top of page

Строительные кредиты

Не можете найти идеальный дом? Постройте его сами. Строительные кредиты финансируют ваш новый дом с нуля — или превратите существующую недвижимость в именно то, что вы хотите, с помощью капитального ремонта.

Для кого предназначен этот кредит?

  • ✅ Покупатели, желающие построить новый дом на участке, которым они владеют или планируют приобрести.

  • ✅ Для домовладельцев, планирующих капитальный ремонт или пристройку

  • ✅ Покупатели, которые не могут найти то, что им нужно, на существующем рынке

  • ✅ Инвесторы, строящие новые объекты недвижимости (отдельные программы)

  • ✅ Для всех, кто работает с лицензированным генеральным подрядчиком при строительстве с нуля или капитальном ремонте.

    What Is a Construction Loan?

 

     A construction loan is a short-term loan that finances the building of a new home (or major renovation of an existing one). Unlike a traditional mortgage where you receive the full loan amount at closing, a construction loan is disbursed in stages ("draws") as construction progresses.

 

     Two main types:

🔹 Construction-to-Permanent (One-Time Close)

 

    The most popular option. One loan, one closing, one set of closing costs.

  • Phase 1 (Construction): You make interest-only payments on the amount drawn so far. Typically 6–12 months.

  • Phase 2 (Permanent): Once construction is complete, the loan automatically converts to a standard 15 or 30-year mortgage. No second closing, no second set of fees.

 

    This is what most of our clients choose. It's simpler, cheaper, and locks in your permanent rate upfront.

🔹 Construction-Only Loan

   A standalone construction loan that must be refinanced into a permanent mortgage after the build is complete.

  • Two separate closings = two sets of closing costs

  • Rate risk - your permanent mortgage rate isn't locked until after construction

  • More flexibility - you can shop for the best permanent mortgage after the build

 

Best for: Borrowers who want maximum flexibility or plan to sell the property immediately after construction (builders/investors).

 

    At Team Malik, we specialize in construction-to-permanent loans because they save you money and eliminate the risk of rate changes during your build. We work as both a direct lender and broker, giving us access to multiple construction programs. Licensed in Florida, New Jersey, and Pennsylvania.

Как работают строительные кредиты

В отличие от обычной ипотеки, строительные кредиты выдаются поэтапно — по мере завершения работ строителю поступают регулярные платежи. Вот как происходит этот процесс:

Этап 1: Подготовка к строительству

   

Вы планируете, мы финансируем.

Прежде чем будет забит хотя бы один гвоздь, мы одобряем ваш кредит на основании следующих критериев:

  • Ваш финансовый профиль (доход, кредитная история, активы)

  • Строительные планы и технические условия

  • Квалификация и лицензия строителя

  • Оценочная будущая стоимость построенного дома (а не текущая стоимость участка).

Этап 2: Строительство (обычно 6–12 месяцев)

Финансирование выделяется поэтапно по мере выполнения работ.

Типичный график жеребьевки выглядит следующим образом:

    Перед каждой выплатой инспектор проверяет завершенность работ на данном этапе. Это защищает вас от оплаты работ, которые еще не были выполнены.

   

      В процессе строительства вы выплачиваете только проценты по уже заимствованной сумме, а не по всей сумме кредита. Поэтому на начальных этапах ваши ежемесячные платежи очень низкие.

 

Пример:

  • Общая сумма строительного кредита: 400 000 долларов США.

  • После первой выплаты (15%): вы платите проценты с 60 000 долларов → ~375 долларов в месяц

  • После 3-го транша (50%): вы платите проценты с 200 000 долларов → ~1250 долларов в месяц

  • После 6-го транша (100%): вы платите проценты с 400 000 долларов → примерно 2500 долларов в месяц.

Этап 3: Постоянная ипотека

    Строительство завершено → кредит автоматически конвертируется.

После того как дом пройдет окончательную проверку и получит свидетельство о вводе в эксплуатацию, строительный кредит преобразуется в стандартную ипотеку. Ваша постоянная процентная ставка будет зафиксирована на момент закрытия сделки (при единовременном кредите), поэтому никаких неожиданностей не будет.

Вы начинаете регулярно вносить платежи по основному долгу и процентам по вашей новой ипотеке на 15 или 30 лет.

Требования к строительному кредиту

       Down Payment

  • Typical: 10–20% of the total project cost (land + construction)

  • Based on the appraised future value of the completed home

  • If you already own the land, your equity in the land may count toward the down payment

 

       Credit Score

  • 680+ for most programs

  • 700+ for the best rates and terms

  • Clean credit history with no recent major derogatory events

 

       Income & Employment

  • Stable, verifiable income — W-2s, tax returns, pay stubs

  • 2 years of consistent employment in the same field

  • Self-employed borrowers: 2 years of tax returns

  • DTI ratio generally below 43–45%

 

      Cash Reserves

  • 6–12 months of mortgage payments in liquid reserves after closing

  • Construction projects can have unexpected costs — lenders want to see a cushion

 

      Builder Requirements

   This is critical. The lender needs to approve your builder:

  • Licensed general contractor in the state where you're building

  • Proof of insurance (general liability + builder's risk)

  • Track record - typically 2+ years of experience and completed projects

  • Detailed construction contract with fixed pricing and timeline

  • Plans and specifications - architectural drawings, material lists, etc.

    You cannot act as your own general contractor on most construction loan programs. The lender requires a licensed professional.

 

      Property / Land

  • You can buy the land and build simultaneously (land cost included in the loan)

  • Or build on land you already own (your equity counts toward down payment)

  • Land must be in a buildable location with proper zoning and permits

  • Rural, suburban, and urban lots all qualify     

Строительство с последующим переходом на постоянный статус против строительства без постоянного статуса

Строительный кредит против традиционной ипотеки

Что вы можете построить?

Строительные кредиты покрывают широкий спектр проектов:

Строительство с нуля

  • Дома на одну семью, построенные по индивидуальному проекту

  • Дома, построенные на заказ (для застройщиков/инвесторов)

  • Таунхаусы и дуплексы

  • Многоквартирный дом (2–4 квартиры, если вы проживаете в одной из них)

Капитальный ремонт

  • Капитальный ремонт существующих домов

  • Пристройки (новые комнаты, этажи, крылья)

  • Снести старый дом и построить новый на существующем участке.

Что обычно НЕ покрывается страховкой

  • Незначительный косметический ремонт (для этого рассмотрите возможность рефинансирования с получением наличных или получения кредита под залог недвижимости).

  • Коммерческое строительство (5+ объектов, торговые площади, офисы)

  • Проекты, реализуемые собственником самостоятельно (необходимо использовать лицензированного генерального подрядчика).

Пример реального строительного кредита

    Key takeaway: Because they already owned the land, they didn't need any additional cash for the down payment. Their land equity covered it entirely.

Процесс получения строительного кредита

      Step 1 — Initial Consultation

   We review your financial profile, building plans, and budget. If you haven't selected a builder yet, we can provide guidance on what lenders look for. Takes 30 minutes.

 

     Step 2 — Builder & Plan Review

   Submit your builder's credentials, construction contract, plans, and specifications. We verify the builder meets lender requirements and the budget is realistic. Timeline: 1–2 weeks.

 

     Step 3 — Appraisal

   A licensed appraiser reviews the plans and estimates the future completed value of the home. This determines your maximum loan amount. Timeline: 1–2 weeks.

 

      Step 4 — Underwriting & Approval

   Your financial documents and the construction package are reviewed together. Construction loan underwriting is more detailed than a standard mortgage — but we prepare your file to minimize back-and-forth. Timeline: 2–3 weeks.

 

      Step 5 — Closing

   You close on the loan. The first draw is released to begin site work and foundation. Your permanent rate is locked (one-time close). You're officially building your home.

 

      Step 6 — Construction & Draws

   As your builder completes each stage, they request a draw. An inspector verifies the work, and funds are released. You make interest-only payments on the drawn amount. Timeline: 6–12 months (varies by project).

​

      Step 7 — Final Inspection & Conversion

   The home passes final inspection and receives a certificate of occupancy. The loan automatically converts to your permanent mortgage. You move in and start making regular mortgage payments.

 

Total timeline from application to move-in: 9–15 months (depending on construction complexity).

Советы для беспроблемного получения строительного кредита

    1. Тщательно выбирайте строителя.

    Кредитор тщательно изучит репутацию вашего строителя. Выберите лицензированного, застрахованного генерального подрядчика с проверенной репутацией и рекомендациями. Хороший строитель сделает весь процесс проще — и для вас, и для нас.

    2. Получите подробные планы и договор с фиксированной ценой.

Нечеткие планы и контракты по принципу «затраты плюс прибыль» вызывают беспокойство у кредиторов. Чем подробнее ваши планы и чем более фиксирована цена, тем быстрее будет одобрение.

    3. Предусмотрите резервный бюджет.

В строительных проектах почти всегда бывают неожиданности. Большинство кредиторов требуют заложить в бюджет резерв в размере 5–10% от стоимости проекта. Это защитит вас от перерасхода средств, который может сорвать проект.

    4. Не вносите существенных изменений в процессе разработки.

    Внесение изменений в первоначальный план может привести к задержке выплат, увеличению затрат и усложнению процесса кредитования. Завершите разработку проекта до начала строительства.

    5. Поддерживайте связь.

Мы координируем действия между вами, вашим застройщиком, оценщиком и инспектором на протяжении всего процесса. Чем быстрее все участники будут реагировать, тем быстрее будут выделены средства и тем скорее вы сможете въехать.

Часто задаваемые вопросы

   Can I include the land purchase in the construction loan?

   Yes. If you don't already own the land, most construction-to-permanent programs allow you to finance the land purchase and construction in one loan. The land cost is included in the total project budget.

 

   What if I already own the land?

   Even better. Your equity in the land counts toward your down payment. In many cases, if you've owned the land long enough and it's appreciated, you may need little to no additional cash for the down payment.

 

   Can I use a construction loan for a renovation?

   Yes — for major renovations (gut rehabs, additions, tear-down and rebuild). Minor cosmetic updates (new kitchen, bathroom remodel) are typically better handled with a cash-out refinance or home equity loan. If the renovation involves structural changes, permits, and a general contractor, a construction loan is likely the right fit.

​

   How long does construction typically take?

   Most custom homes take 6–12 months to build, depending on size, complexity, weather, and permitting. Larger or more complex projects can take 12–18 months. Your builder will provide a timeline as part of the construction contract.

 

   What happens if construction takes longer than expected?

   Construction loans have a built-in construction period (typically 12 months). If your build runs over, we can usually request an extension from the lender. There may be a small fee, but it's manageable. The key is communication - if delays are expected, we address them early.

 

   Do I need to have a builder selected before applying?

   Not necessarily. We can start the financial pre-approval process while you're still selecting a builder. However, the builder must be approved before the loan can close. We recommend starting the builder search early.

 

   Can I act as my own general contractor?

   Most construction loan programs do not allow owner-builders. The lender requires a licensed, insured general contractor to manage the project. This protects both you and the lender from construction risks.

​

   What if construction costs go over budget?

   This is why the contingency reserve exists. If costs exceed the contingency, you may need to cover the difference out of pocket or modify the scope of work. A detailed, fixed-price contract with your builder minimizes this risk.

 

   Can I build on rural land?

    Yes, as long as the land has proper zoning, access to utilities (or approved well/septic plans), and is in a buildable location. Rural, suburban, and urban lots all qualify.

  

   What are the interest rates on construction loans?

   Construction loan rates are typically 0.5–1% higher than standard mortgage rates during the construction phase. Once the loan converts to a permanent mortgage, you'll have the rate that was locked at closing (one-time close) — which is a standard mortgage rate.

   

Изучите другие варианты кредитования

Кредиты FHA → Низкий первоначальный взнос и гибкие условия кредитования. Отлично подходят для тех, кто покупает жилье впервые.

Кредиты DSCR → Получите право на кредит на основании дохода от аренды. Создано для инвесторов.

Займы по банковским выпискам → Самозанятый? Используйте свои депозиты, чтобы получить право на займ.

Готовы построить дом своей мечты?

  Расскажите нам, что вы ищете, и мы подберем для вас подходящую программу для крупных кредитов. Множество программ, конкурентоспособные ставки и команда, которая знает, как заключать сделки по крупным кредитам.

 

 

 

 

Малик Шалмиев · НМЛС №1542149

Team Malik Mortgage · Rize Mortgage (Standard Mortgage Capital LLC, NMLS #1604663) Лицензировано во Флориде, Нью-Джерси и Пенсильвании

bottom of page